Qual a diferença entre a tabela Price e a tabela SAC?

Ao fechar um financiamento, o banco costuma oferecer duas tabelas de amortização: Price ou SAC. A diferença entre a tabela Price e a tabela SAC está em como cada uma organiza o pagamento de juros e amortização ao longo do contrato, o que muda o formato da parcela e o total pago no fim. Este artigo explica como cada sistema calcula a parcela e como comparar as duas propostas na prática.

O que é a tabela Price

A tabela Price é um sistema de amortização de parcela fixa: o valor pago todo mês é o mesmo do início ao fim do financiamento. O que muda mês a mês é a composição interna da parcela. No começo do contrato, a maior parte cobre juros sobre o saldo devedor, que ainda é alto; perto do fim, a maior parte já amortiza o saldo, que caiu ao longo do tempo.

O que é a tabela SAC

A tabela SAC (Sistema de Amortização Constante) divide o valor financiado em parcelas de amortização iguais durante todo o contrato. Só o valor de juros muda mês a mês, porque incide sobre um saldo devedor cada vez menor. Isso faz a parcela total começar mais alta e cair aos poucos até o fim do financiamento.

• Amortização = Capital ÷ n (igual em todos os meses)
• Juros do mês = saldo devedor × taxa mensal
• Parcela do mês = Amortização + Juros do mês

Qual a diferença entre a tabela Price e a tabela SAC

A diferença entre a tabela Price e a tabela SAC aparece em dois pontos: o formato da parcela e o total de juros pago no contrato inteiro. Na Price, a parcela é fixa do primeiro ao último mês. Na SAC, a parcela é decrescente: mais alta no começo, mais baixa no fim. Como a SAC amortiza uma fatia maior do saldo devedor logo nos primeiros meses, o saldo sobre o qual os juros incidem cai mais rápido, e o total de juros pago no financiamento inteiro fica menor do que na Price, para a mesma taxa e o mesmo prazo.

Em contrapartida, a SAC exige uma parcela inicial mais alta que a Price, o que pode pesar mais no orçamento logo nos primeiros meses do financiamento.

Amortização extraordinária muda com Price ou SAC?

Amortização extraordinária é o pagamento de um valor além da parcela normal, direto sobre o saldo devedor, pra reduzir prazo ou valor das parcelas seguintes. Na SAC, como o juro do mês seguinte é recalculado sobre um saldo menor, o efeito do pagamento extra aparece de forma imediata na parcela seguinte, que cai mais do que cairia sem o pagamento. Na Price, a fórmula recalcula a parcela fixa a partir do saldo restante e do número de parcelas que faltam, então um pagamento extra costuma servir pra reduzir o prazo do contrato (quitando antes) ou pra gerar uma parcela fixa nova, menor, dependendo do que o contrato prevê. Vale conferir essa regra no contrato específico antes de decidir fazer um pagamento extra, já que ela pode variar entre instituições.

Passo a passo para comparar duas propostas de financiamento

Siga esta ordem antes de assinar qualquer contrato:

1. Confirme se a proposta é pela tabela Price ou pela SAC; o contrato costuma indicar isso.
2. Anote o valor financiado, a taxa de juros mensal e o número de parcelas de cada cenário.
3. Calcule (ou simule) o valor da primeira e da última parcela em cada sistema.
4. Some o total de juros pago do início ao fim do contrato em cada sistema.
5. Compare o total pago (valor financiado mais juros) entre as duas tabelas, não só o valor isolado da parcela.

Exemplo prático: R$ 10.000 em 12 parcelas a 1% ao mês

Os números abaixo são um exemplo ilustrativo, com uma taxa de juros hipotética, só para mostrar como o cálculo funciona. Um financiamento de R$ 10.000,00, em 12 parcelas, com juros de 1% ao mês:

• Tabela Price: parcela fixa de R$ 888,49 em todos os 12 meses. Total pago ao fim do contrato: R$ 10.661,88 (R$ 661,88 de juros).
• Tabela SAC: parcela de R$ 933,33 no primeiro mês, caindo até R$ 841,66 no último. Total pago ao fim do contrato: R$ 10.650,00 (R$ 650,00 de juros).

Neste exemplo, a SAC paga R$ 11,88 a menos de juros que a Price no total, mas a primeira parcela da SAC é R$ 44,84 mais alta que a parcela fixa da Price. A parcela da SAC cai mês a mês: a partir do sétimo mês deste exemplo, ela (R$ 883,33) já fica menor que a parcela fixa da Price (R$ 888,49), e continua caindo até R$ 841,66 no último mês. É essa troca entre parcela inicial mais alta e juros totais mais baixos que muda de peso conforme o valor financiado, a taxa e o prazo do contrato.

Pra comparar Price e SAC com o valor, a taxa e o prazo do seu financiamento, sem fazer as contas na mão, use a calculadora de financiamento do site, que mostra as duas tabelas lado a lado, mês a mês. Se o crédito em questão for um empréstimo pessoal em vez de um financiamento com garantia, vale conferir também o CET (Custo Efetivo Total) na calculadora de empréstimo pessoal, que já soma IOF e tarifas à taxa de juros informada pelo banco.